Calculadora de la ratio de endeudamiento (DTI)
¿Cuál es mi ratio de endeudamiento? Introduce tus ingresos brutos mensuales, la cuota de la vivienda y tus otros pagos de deuda mensuales para ver tu DTI front-end y back-end.
Actualizado
Informar de un problema
Fórmula
DTI front-end = cuota de la vivienda ÷ ingresos brutos mensuales × 100DTI back-end = (cuota de la vivienda + otras deudas mensuales) ÷ ingresos brutos mensuales × 100
Umbrales habituales
Estas franjas siguen una pauta habitual en EE. UU. (la regla 28/36 y el límite del 43 % que suele citarse). Son guías generales, no reglas, y las entidades y los países fijan sus propios límites.
| DTI back-end | Lectura habitual |
|---|---|
| 36 % o menos | Cómodo |
| Más del 36 % hasta el 43 % | En el límite |
| Más del 43 % | Alto |
La regla 28/36 también sugiere mantener el ratio front-end por debajo del 28 %.
Ejemplo resuelto
Ingresos brutos de 6000 al mes, vivienda 1500, otras deudas 600:
- Front-end: 1500 ÷ 6000 = 25 %
- Back-end: (1500 + 600) ÷ 6000 = 35 %, dentro del rango cómodo.
Cuándo usarla
Usa el DTI antes de solicitar una hipoteca o cuando decidas cuánta deuda nueva puedes asumir. Para conocer el precio más alto que encaja con tus ratios, usa la calculadora de capacidad de compra, que usa los mismos ratios. Para una cuota que ya conoces, la calculadora de hipoteca da el coste mensual.
Segundo ejemplo
Ingresos de 5000 al mes, vivienda 1500, otras deudas 800:
- Front-end: 1500 ÷ 5000 = 30 %.
- Back-end: 2300 ÷ 5000 = 46 %, por encima del límite habitual del 43 %.
- Para llegar al 43 %, la deuda total debe ser de 2150 o menos, es decir, un recorte de 150 al mes.
Errores comunes
- Usar el salario neto en lugar de los ingresos brutos.
- Dejar fuera los pagos mínimos de las tarjetas o los préstamos estudiantiles.
- Contar gastos cotidianos como la comida o los suministros, que el DTI ignora.
- Tomar las franjas como una garantía de que una entidad te aprobará.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo mi ratio de endeudamiento?
Suma tus pagos mensuales de deudas y divide entre tus ingresos brutos mensuales. Con 1500 de vivienda y 600 de otras deudas sobre 6000 de ingresos, el DTI es 2100 ÷ 6000 = 35 %.
¿Cuál es la diferencia entre el DTI front-end y el back-end?
El DTI front-end solo cuenta los costes de vivienda (1500 ÷ 6000 = 25 %). El DTI back-end añade todas las demás deudas mensuales, como préstamos de coche, préstamos estudiantiles y el mínimo de las tarjetas (35 % en este ejemplo).
¿Cuál es una buena ratio de endeudamiento?
Una pauta habitual en EE. UU. es la regla 28/36: la vivienda por debajo del 28 % y la deuda total por debajo del 36 % de los ingresos brutos. Muchas entidades aceptan hasta alrededor del 43 %, aunque los límites varían según la entidad y el país.
¿Qué cuenta como deuda en el DTI?
Los pagos mínimos recurrentes de préstamos y tarjetas de crédito, además del alquiler o la hipoteca con impuestos y seguros. Los gastos cotidianos como la comida o los suministros normalmente no se incluyen.
¿Qué DTI necesito para conseguir una hipoteca?
Los límites varían según la entidad, el tipo de préstamo y el país. En EE. UU., un 36 % de back-end es un objetivo cómodo habitual, y muchas entidades llegan hasta alrededor del 43 %. Unos ingresos de 5000 con 1500 de vivienda y 800 de otras deudas tienen un DTI de 2300 ÷ 5000 = 46 %, que es alto.
¿Cómo puedo reducir mi ratio de endeudamiento?
Puedes subir los ingresos o reducir los pagos mensuales. En el ejemplo del 46 %, pagar un préstamo de 300 al mes baja la deuda total a 2000 y el DTI al 40 %. Amortizar un préstamo solo ayuda si desaparece su cuota.
¿Cómo calculo el DTI en Excel?
Usa =(vivienda+otras deudas)/ingresos brutos. Para 1500 de vivienda, 200 de otras deudas y 6000 de ingresos, =(1500+200)/6000 da 0,2833, o 28,33 %. El DTI front-end es simplemente =1500/6000, o 25 %.