Calculadora de pagos extra de hipoteca: intereses ahorrados
¿Qué ahorraría pagar un poco más cada mes? Esta página compara tu calendario normal con otro que incluye un pago extra mensual, anual o único, y muestra los intereses ahorrados y los meses recortados.
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Fórmula
- Cuota programada =
P x r / (1 - (1 + r)^-n)conr= tipo anual / 12 (del motor de amortización compartido). - Cada mes: interés = saldo x r; capital pagado = cuota - interés + cualquier extra; la última cuota se limita al saldo.
- Meses ahorrados = meses originales - meses hasta que el saldo llega a cero. Intereses ahorrados = intereses originales - intereses nuevos.
Ejemplo resuelto
300.000 al 6% a 30 años: cuota 1798,65, intereses durante todo el plazo 347.514,57. Con un extra de 200 cada mes desde el primer mes, el préstamo termina tras 279 meses (81 ahorrados) y los intereses totales son 256.341,13, así que se ahorran unos 91.173 en intereses.
Otros casos con el mismo préstamo: 2400 una vez al año desde el primer mes da 277 meses (83 ahorrados); un único 20.000 en el primer mes da 303 meses (57 ahorrados).
Cuándo usarla
Usa esta página para comparar el coste de tu calendario con un plan que añade dinero. Si solo quieres la fecha de liquidación con una cuota que ya pagas, usa la calculadora de amortización de hipoteca. Los pagos quincenales son una estrategia concreta de pagos extra, con su propia página, y la calculadora de amortización muestra el calendario completo.
Segundo ejemplo
Un extra de 500 al mes desde el primer mes en 300.000 al 6% liquida el préstamo en 212 meses (148 ahorrados) y reduce los intereses en 160.294,97. Un extra de 100 al mes ahorra 47 meses y 53.346,41.
Errores comunes
- No marcar el dinero como solo capital cuando la entidad lo exige.
- Ignorar las penalizaciones por amortización anticipada.
- Exagerar el ahorro al empezar los extras en un mes posterior al que realmente vas a pagar.
- Pagar extras mientras tienes deudas con intereses más altos que merecen antes ese dinero.
Supuestos
- Tipo fijo, cuotas al final de cada mes, y el dinero extra se aplica íntegramente al capital.
- No se incluyen impuestos, seguros ni comisiones por amortización anticipada.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto ahorra un pago extra mensual?
En un préstamo de 300.000 al 6% a 30 años, un extra de 200 al mes desde el primer mes liquida el préstamo en 279 meses en lugar de 360, y reduce los intereses de 347.515 a 256.341, un ahorro de unos 91.173.
¿Es mejor un pago único grande que pagos extra periódicos?
El dinero que se paga antes ahorra más intereses porque reduce el saldo durante más tiempo. Un extra de 20.000 en el primer mes del mismo préstamo ahorra 57 meses, mientras que 2400 al año (200 al mes repartidos) ahorra 83 meses.
¿Qué significa el mes de inicio?
Los extras mensuales empiezan en ese mes y continúan. Los extras anuales se pagan en ese mes y cada 12 meses después. Un extra único se paga solo en ese mes.
¿Los pagos extra siempre van al capital?
Esta calculadora asume que sí. Algunas entidades aplican el dinero extra a la siguiente cuota, a menos que lo marques como solo capital, y algunos préstamos cobran comisiones por amortización anticipada, así que consúltalo con tu entidad.
¿Cuánto extra al mes liquida una hipoteca a 30 años en 20 años?
En 300.000 al 6%, necesitas unos 350 extra al mes desde el principio. Un extra de 351 liquida el préstamo en 240 meses y ahorra unos 131.764 en intereses. La cuota normal es 1798,65 y un préstamo plano a 20 años costaría 2149,29.
¿Cómo calculo los pagos extra de hipoteca en Excel?
Usa =NPER(tipo/12, -(cuota+extra), préstamo). Para 300.000 al 6% con una cuota de 1798,65 y 200 extra, =NPER(0,06/12,-1998.65,300000) da 278,4, es decir, 279 meses, igual que en esta página.
¿Es mejor pagar un extra cada mes o una vez al año?
El dinero que se paga antes ahorra más, pero la diferencia es pequeña. En 300.000 al 6%, 1200 pagados al inicio de cada año ahorran 48 meses y 55.424,39 en intereses, mientras que los mismos 1200 repartidos en 100 al mes ahorran 47 meses y 53.346,41. Si pagas el importe anual en el mes 12, en cambio, ahorras 45 meses.