Calculadora de jubilación: saldo, inflación e ingresos mensuales
Introduce lo que tienes ahorrado, lo que añades cada mes, la rentabilidad anual y la inflación que esperas, cuántos años ahorrarás y cuántos años debe durar el dinero en la jubilación.
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Fórmula
Capitalización mensual con un depósito al final de cada mes:
VF = P × (1 + r)^n + C × ((1 + r)^n − 1) ÷ r
Pson los ahorros actuales yCla aportación mensualres la rentabilidad anual ÷ 100 ÷ 12nson los años × 12
Con una rentabilidad del 0%, VF = P + C × n.
Ejemplo resuelto
10.000 ahorrados, 500 al mes, 7% al año, 30 años:
r = 0,07 ÷ 12 = 0,0058333,n = 360,(1 + r)^360 = 8,116510.000 × 8,1165 = 81.164,97500 × (7,1165 ÷ 0,0058333) = 609.985,50- Total 691.150,47; aportado 190.000; crecimiento 501.150,47.
Inflación y retiradas
Convención usada para los tres resultados adicionales (todos con la misma rentabilidad anual, capitalizada mensualmente):
- Saldo en dinero de hoy =
VF ÷ (1 + inflación)^años - Retirada mensual sostenible (dinero futuro): una cantidad fija que se paga al final de cada mes durante
m = 12 × años de jubilaciónmeses, que agota el saldo exactamente:W = VF × r ÷ (1 − (1 + r)^−m), oVF ÷ mcon una rentabilidad del 0%. El saldo sigue generando la rentabilidad mientras se retira. - Retirada en dinero de hoy =
W ÷ (1 + inflación)^años, ajustada solo durante los años de ahorro. La inflación durante la propia jubilación no se modela, así que los pagos posteriores pierden poder adquisitivo.
Ejemplo resuelto con los valores por defecto (inflación 2,5%, 25 años de jubilación), VF = 691.150,47:
- Factor de ajuste
1,025^30 = 2,0976, así que el saldo en dinero de hoy es 329.500,93 m = 300,r = 0,0058333,W = 691.150,47 × 0,0058333 ÷ (1 − 1,0058333^−300) =4884,91 al mes- En dinero de hoy: 4884,91 ÷ 2,0976 = 2328,84 al mes
Preguntas frecuentes
¿Cómo se proyecta el saldo de jubilación?
El interés se capitaliza mensualmente y las aportaciones se añaden al final de cada mes: VF = P(1+r)^n + C((1+r)^n - 1)/r, donde r es la rentabilidad anual dividida entre 12 y n es el número de meses.
¿Qué rentabilidad debo suponer?
Ninguna rentabilidad está garantizada. Muchos planificadores prueban varios casos, por ejemplo 4%, 6% y 8%, y miran la diferencia entre ellos. La rentabilidad se aplica tanto mientras ahorras como mientras retiras dinero, antes de comisiones e impuestos.
¿En qué se convierten 500 al mes?
Empezando con 10.000 y añadiendo 500 al mes al 7% durante 30 años se obtienen unos 691.150 en dinero futuro. Con una inflación del 2,5%, eso equivale a unos 329.501 en dinero de hoy, y durante 25 años de jubilación podría pagar unos 4885 al mes en dinero futuro, o 2329 en dinero de hoy.
¿Cómo trata la calculadora la inflación?
La inflación no cambia el saldo nominal. Se usa para devolver los resultados al poder adquisitivo de hoy: saldo ÷ (1 + inflación)^años. La retirada mensual es una cantidad fija durante tus años de jubilación, y luego se ajusta de la misma forma. Se ignoran los impuestos y las comisiones.
¿Cómo se calcula la retirada sostenible?
El saldo en la jubilación se trata como un préstamo que se te paga a ti: W = B × r ÷ (1 − (1 + r)^−m), con r la rentabilidad mensual y m los meses de jubilación. Agotaría el saldo exactamente después del último mes. Con una rentabilidad del 0% es B ÷ m.